Calcula juros de mora sobre dívidas em Portugal, aplicando as taxas legais civis, comerciais ou contratuais, com base no capital em atraso e no período de mora.
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O que é um simulador de crédito pessoal e automóvel
Este simulador mostra, antes de assinar, quanto vai pagar por mês e quanto lhe custa realmente um crédito pessoal, um crédito automóvel ou um crédito para obras. Só precisa do montante, do prazo, da taxa nominal (TAN) e das comissões que constam da proposta. Funciona para qualquer instituição, porque as taxas e os encargos são os que introduz.
Como se calcula a prestação
A maioria dos créditos ao consumo em Portugal tem prestações constantes. Em cada mês paga o mesmo valor, composto por juros e por amortização de capital: no início pesam mais os juros e, no fim, mais o capital. A prestação resulta do capital, da taxa mensal (a TAN dividida por 12) e do número de meses.
Se o contrato previr um valor residual (comum em alguns financiamentos de automóvel), parte do capital fica para pagar no último mês. As prestações mensais ficam mais baixas, mas o custo em juros tende a ser maior, porque o capital em dívida se mantém mais tempo.
Custo total do crédito e montante total imputado
O custo total do crédito é a soma dos juros com as comissões cobradas à cabeça, como a de abertura de dossiê. O montante total imputado ao consumidor é o capital mais esse custo, ou seja, tudo o que sai do seu bolso até ao fim do contrato. O simulador mostra ambos, mais o peso do custo em percentagem do capital.
TAN, TAEG e o limite do Banco de Portugal
A TAN só considera os juros. A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) inclui também comissões e outros custos obrigatórios e é a medida correta para comparar propostas. O seu cálculo exige iterações, por isso o simulador não a calcula: pode introduzir a TAEG que consta da Ficha de Informação Normalizada (FINE).
O regime do crédito aos consumidores (Decreto-Lei n.º 133/2009, alterado pelo Decreto-Lei n.º 74-A/2017) fixa um teto à TAEG, para evitar taxas de usura. O Banco de Portugal publica os limites máximos a cada trimestre, por categoria de crédito. Se indicar a TAEG da proposta e esse limite, o simulador avisa quando a TAEG o excede.
Exemplo resolvido
Imagine um crédito pessoal de 10 000 € a 60 meses, com TAN de 8,5 % e 100 € de comissão de abertura. A taxa mensal é de cerca de 0,708 % e a prestação ronda os 205 €. Em 60 meses paga cerca de 12 300 €, ou seja, perto de 2 300 € de juros. Com a comissão, o custo total do crédito fica à volta de 2 400 € e o montante total imputado em cerca de 12 400 €.
Casos frequentes
- Crédito automóvel com valor residual: a prestação baixa, mas no fim tem de pagar o valor residual ou refinanciá-lo.
- Crédito sem juros: com TAN de 0 %, a prestação é o capital a dividir pelo prazo. O custo pode estar nas comissões, por isso confirme-as.
- Prazos mais longos: reduzem a prestação mas aumentam os juros totais. Compare dois prazos antes de decidir.
- Montantes fora do regime: o regime de proteção do consumidor aplica-se, em regra, a créditos entre 200 € e 75 000 €. O simulador indica se o seu montante está fora desses limites.
O que não está incluído
O simulador não inclui o imposto do selo, nem seguros associados (de vida, multirriscos ou automóvel), que podem encarecer o crédito. A taxa variável também não está contemplada: com Euribor, a prestação muda ao longo do tempo e o resultado serve apenas como referência.
Que documento preparar depois
Se o crédito for concedido por uma instituição, o contrato e a FINE são os documentos de referência. Se o empréstimo for entre particulares (familiares, amigos, sócios), convém formalizá-lo num contrato de mútuo, com o capital, o prazo, a taxa de juro e a prestação mensal. Na compra de um carro a um particular, prepare também o contrato de compra e venda de veículo. Quando o credor pedir um título de garantia da dívida, existe a livrança.