Calcula la cuota periódica, el total de intereses y el costo total de un préstamo personal o entre particulares en México, según el monto, la tasa de interés anual y el plazo.
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¿Qué son los intereses moratorios?
Los intereses moratorios son una compensación económica que se genera cuando una deuda no se paga en la fecha acordada. Su función es indemnizar al acreedor por el perjuicio causado por el retraso en el cumplimiento de la obligación. En México, su cálculo se rige principalmente por el Código Civil Federal (para deudas de naturaleza civil) y el Código de Comercio (para obligaciones mercantiles).
¿Cómo se calculan los intereses moratorios en México?
El cálculo básico sigue la fórmula de interés simple: Interés = Capital × Tasa de interés anual ÷ 365 × Días de mora.
- Capital: Es el monto original de la deuda que no se pagó a tiempo.
- Tasa de interés anual: Puede ser la tasa pactada entre las partes en el contrato o documento. Si no se pactó nada, se aplican las tasas legales: 9% anual para deudas civiles y 6% anual para deudas mercantiles.
- Días de mora: Son los días transcurridos desde el día siguiente a la fecha de vencimiento hasta la fecha en que se efectúa el pago o se realiza el cálculo, incluyendo esta última.
Ejemplo práctico paso a paso
Imagina que prestaste $15,000 MXN a un familiar el 10 de mayo de 2026, con la promesa de que te los devolvería en un mes, el 10 de junio de 2026. Sin embargo, el pago se retrasa y finalmente recibes el dinero el 19 de octubre de 2026. No hubo un acuerdo escrito sobre intereses por mora, por lo que aplica la tasa legal civil del 9% anual.
- Determina el capital: $15,000 MXN.
- Calcula los días de mora: Desde el 11 de junio de 2026 (día siguiente al vencimiento) hasta el 19 de octubre de 2026, inclusive. Esto da un total de 130 días.
- Obtén la tasa diaria: La tasa anual es del 9%. Dividida entre 365 días del año: 9 / 365 = 0.0246575% por día.
- Calcula los intereses: $15,000 × (9 / 100) ÷ 365 × 130 = $15,000 × 0.000246575 × 130 ≈ $480.80.
- Total a pagar: Capital ($15,000) + Intereses ($480.80) = $15,480.80.
Por lo tanto, tu familiar debería pagarte $15,480.80 para liquidar completamente la deuda, incluyendo la compensación por el retraso.
Casos frecuentes y consideraciones
Deudas civiles vs. mercantiles
Es crucial identificar la naturaleza de la deuda. Las deudas civiles (como un préstamo entre familiares sin fines comerciales, daños y perjuicios, o responsabilidad extracontractual) usan la tasa del 9%. Las mercantiles (como un pagaré, factura impaga, préstamo bancario o contrato entre empresas) usan la del 6%.
Tasas pactadas y límites
Las partes pueden acordar una tasa diferente a la legal. Sin embargo, si esta tasa es excesivamente alta, podría ser reducida por un juez por considerarse usuraria, siguiendo los criterios de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. No existe un porcentaje máximo fijado por ley, pero los tribunales evalúan si la tasa es manifiestamente desproporcionada en relación con las condiciones del mercado y las circunstancias del caso.
¿Desde cuándo y hasta cuándo se calculan?
Los intereses comienzan a generarse al día siguiente de la fecha de vencimiento y se calculan hasta la fecha de pago efectivo, inclusive. Este es el criterio legalmente aceptado para evitar que se cobren intereses por el día del vencimiento si el pago se realiza en esa misma fecha.
Anatocismo (intereses sobre intereses)
Por regla general en México, la capitalización de intereses (calcular intereses sobre los intereses ya generados) debe estar pactada expresamente por escrito. Si no hay un acuerdo claro, los intereses moratorios se calculan solo sobre el capital original de la deuda, no sobre los intereses ya generados. Nuestra calculadora sigue este principio de interés simple.
¿Qué documento necesitas después del cálculo?
Una vez determinado el monto adeudado, es recomendable formalizar la reclamación o regularizar la deuda para evitar futuros conflictos. El documento principal es un Pagaré, que sirve para documentar una promesa de pago con intereses de manera clara y ejecutable. También puedes utilizar un Requerimiento de Pago para notificar formalmente al deudor y exigir el pago dentro de un plazo, o un Reconocimiento de Deuda para que el deudor admita la obligación y sus nuevos términos, incluyendo los intereses moratorios calculados. Estos documentos proporcionan un respaldo sólido en caso de que sea necesario iniciar acciones legales.