Calculez les intérêts légaux et l'indemnité forfaitaire dus sur une facture impayée en Belgique, selon que le débiteur est un consommateur ou une entreprise.
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Qu'est-ce que la mensualité d'un prêt ?
La mensualité est la somme que vous versez chaque mois au prêteur pour rembourser un crédit. Dans un prêt classique à mensualités constantes, elle comprend une part de capital et une part d'intérêts. Au début, les intérêts pèsent davantage ; ensuite, la part de capital augmente à mesure que le capital restant dû diminue. Cette calculatrice s'applique à un crédit à la consommation, à un crédit travaux, à un prêt auto ou à un prêt entre particuliers, avec ou sans différé.
Comment la mensualité est-elle calculée ?
Le calcul repose sur trois données : le capital emprunté, le taux d'intérêt et le nombre de mensualités. On convertit d'abord le taux annuel en taux mensuel. En Belgique, la méthode usuelle est le taux mensuel actuariel : on élève (1 + taux annuel) à la puissance 1/12, puis on retire 1. Un taux annuel de 6,5 % donne ainsi un taux mensuel d'environ 0,526 %, et non 0,542 % comme avec une simple division par 12. La calculatrice propose aussi la méthode proportionnelle, car certains contrats l'appliquent.
La mensualité est ensuite égale au capital multiplié par le taux mensuel, divisé par un moins l'inverse de (1 + taux mensuel) élevé au nombre de mensualités. Si le taux est nul, on divise simplement le capital par le nombre de mensualités.
Exemple résolu
Vous empruntez 15 000 € sur 60 mois à 6,5 % de taux débiteur annuel, avec conversion actuarielle. Le taux mensuel est d'environ 0,526 %. La mensualité est d'environ 292 €. Sur 60 mois, vous remboursez donc environ 17 530 €, soit environ 2 530 € d'intérêts. Chaque euro de taux en plus ou chaque année de durée en plus modifie sensiblement ce coût : allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts.
Le différé de remboursement
Un différé permet de ne pas rembourser le capital pendant les premiers mois, par exemple le temps d'un chantier. Il en existe deux formes :
- Différé partiel : vous payez uniquement les intérêts pendant le différé. Le capital reste intact, puis les mensualités classiques commencent.
- Différé total : vous ne payez rien pendant le différé, mais les intérêts s'ajoutent au capital. Les mensualités suivantes sont calculées sur un capital plus élevé.
Dans la calculatrice, la durée totale inclut le différé : un prêt de 120 mois avec 12 mois de différé comporte 108 mensualités de remboursement du capital.
Assurance et frais
Beaucoup de prêts sont accompagnés d'une assurance solde restant dû, et certains prêteurs facturent des frais de dossier. Vous pouvez les indiquer pour obtenir la mensualité assurance comprise et le coût total du crédit. Attention : le TAEG affiché dans l'offre intègre ces éléments, alors que le taux débiteur à saisir ici les exclut.
Cas fréquents
| Situation | Ce qu'il faut saisir |
|---|---|
| Crédit à la consommation ou prêt auto | Capital, taux débiteur, durée en mois |
| Prêt travaux avec chantier | Ajoutez un différé partiel ou total |
| Prêt entre proches sans intérêt | Taux de 0 % : le capital est simplement divisé en mensualités |
| Prêt entre particuliers avec intérêts | Taux convenu par écrit, durée et éventuel différé |
Quel document préparer ensuite ?
Si vous prêtez ou empruntez de l'argent à un proche, mieux vaut mettre l'accord par écrit : un contrat de prêt d'argent entre particuliers reprend le montant, le taux, le nombre et le montant des échéances ainsi que la date du premier paiement. Une reconnaissance de dette peut aussi suffire pour une somme simple à rembourser. Si vous avez du mal à tenir un échéancier, vous pouvez préparer une demande de paiement différé ou échelonné adressée à votre créancier.
Limites du calcul
Le résultat est indicatif. Il ne remplace ni l'offre de crédit ni le tableau d'amortissement remis par le prêteur, qui seuls précisent le taux, les frais et les conditions réelles de votre contrat. Un taux variable, des mensualités irrégulières ou un remboursement anticipé modifient le calcul.