Berechnen Sie den Endwert Ihrer Geldanlage mit Zinseszins und regelmäßigen Einzahlungen. Inklusive automatischer Berechnung der 27,5% Kapitalertragsteuer (KESt).
Kostenlos und ohne Registrierung
Berechnen →
Kreditrechner für Österreich: So berechnen Sie Ihre monatliche Rate
Ob Sie einen privaten Darlehensvertrag mit einem Freund abschließen oder ein Bankdarlehen für eine Anschaffung in Erwägung ziehen – die monatliche Belastung ist ein entscheidender Faktor. Unser Kreditrechner für Österreich berechnet auf Basis der Annuitätenmethode Ihre konstante Rate, die gesamten Zinskosten und zeigt, wie sich Zins und Tilgung in der ersten Rate verteilen. Die Berechnung berücksichtigt optional eine Bearbeitungsgebühr und eine sofortige Sondertilgung.
Wie funktioniert die Kreditberechnung?
Die Grundlage bildet die Annuitätenformel. Sie sorgt dafür, dass die Rate über die gesamte Laufzeit gleich bleibt, sich jedoch der Anteil für Zinsen und Tilgung laufend verschiebt. Zu Beginn zahlen Sie vorwiegend Zinsen, da die Restschuld hoch ist. Mit jeder Rate verringert sich die Schuld, sodass der Tilgungsanteil steigt und der Zinsanteil sinkt. Der Rechner benötigt folgende Angaben: den Darlehensbetrag, die Laufzeit in Jahren, den jährlichen Nominalzinssatz (Sollzins) und die Häufigkeit der Zahlungen (monatlich, vierteljährlich, etc.).
Die Annuitätenformel im Detail
Die Formel für die periodische Rate lautet: Rate = [Darlehensbetrag * (Periodenzins * (1 + Periodenzins)Anzahl Raten)] / [(1 + Periodenzins)Anzahl Raten – 1]. Unser Rechner wendet diese exakte Formel intern an. Der Periodenzins ergibt sich aus dem Jahreszins, geteilt durch die Zahl der Perioden pro Jahr (z.B. bei monatlicher Zahlung: Jahreszins / 12). Die Anzahl der Raten ist Laufzeit in Jahren multipliziert mit der Periodenzahl pro Jahr.
Ein durchgerechnetes Beispiel: Privatdarlehen über 10.000 €
Angenommen, Sie leihen sich von einem Familienmitglied 10.000 €. Sie vereinbaren den gesetzlichen Zinssatz von 4% p.a. und eine Rückzahlung in 5 Jahren (60 Monaten).
Schritt 1: Periodenzins
Monatlicher Zinssatz = 4% / 12 = 0,3333% (oder 0,003333 als Dezimalzahl).
Schritt 2: Anzahl Raten
5 Jahre * 12 Monate = 60 Raten.
Schritt 3: Monatliche Rate berechnen
Einsetzen in die Formel ergibt eine monatliche Rate von 184,17 €.
Schritt 4: Gesamtkosten ermitteln
Sie zahlen insgesamt 60 * 184,17 € = 11.050,20 € zurück. Die Zinskosten betragen somit 1.050,20 €.
Schritt 5: Aufteilung der ersten Rate
In der ersten Rate entfallen 10.000 € * 0,003333 = 33,33 € auf Zinsen. Die Tilgung beträgt 184,17 € - 33,33 € = 150,84 €.
Häufige Anwendungsfälle und Besonderheiten
Privatdarlehen zwischen natürlichen Personen
Hier gilt gemäß § 1000 ABGB ein gesetzlicher Zinssatz von 4% pro Jahr, sofern nichts anderes vereinbart wurde. Ein höherer Zins kann nach § 879 ABGB sittenwidrig und damit unwirksam sein. Der Rechner zeigt einen Hinweis, wenn der eingegebene Zinssatz diesen Grenzwert überschreitet. Ein schriftlicher Privater Darlehensvertrag ist dringend zu empfehlen, um Missverständnisse zu vermeiden.
Bankkredite mit Bearbeitungsgebühr
Banken erheben oft eine einmalige Bearbeitungsgebühr. Diese wird vom Auszahlungsbetrag abgezogen, erhöht aber die effektiven Kreditkosten. In der Berechnung reduziert die Gebühr den „Tatsächlichen Auszahlungsbetrag“, während der „Darlehensbetrag nach Sondertilgung“ (die zu verzinsende Summe) unverändert bleibt. Die Gesamtkosten umfassen explizit Zinsen und Gebühren.
Planung mit Sondertilgung
Wenn Sie zu Beginn einen Teilbetrag sofort zurückzahlen möchten, geben Sie diesen als Sondertilgung ein. Der Rechner zieht diesen Betrag vom Darlehensbetrag ab, bevor die Rate berechnet wird. Die monatliche Belastung bleibt gleich, aber die Laufzeit verkürzt sich faktisch (oder die Tilgung pro Rate ist höher). Dies spart Zinsen.
Wichtige rechtliche Begriffe und Dokumente
- Nominalzinssatz (Sollzinssatz): Der vertraglich vereinbarte jährliche Zinssatz, Basis für die periodische Zinsberechnung.
- Effektiver Jahreszins (Jahreszinssatz): Dieser nach dem Verbraucherkreditgesetz (VKrG) berechnete Zins dient dem Vergleich von Kreditangeboten, da er alle kostenbestimmenden Faktoren (wie Gebühren) einbezieht. Seine genaue Ermittlung ist komplex, daher gibt der Rechner eine Näherung an, sofern Sie keinen Wert eingeben.
- Gesamtaufwand vs. Gesamtkosten: Der Gesamtaufwand ist die Summe aller geleisteten Raten. Die Gesamtkosten sind der Aufwand abzüglich des tatsächlich zu verzinsenden Darlehensbetrags (nach Sondertilgung) plus der Bearbeitungsgebühr – also das, was Sie „extra“ zahlen.
Nach der Berechnung können Sie die Ergebnisse direkt zur Erstellung eines passenden Dokuments nutzen. Für ein privates Darlehen ist der Private Darlehensvertrag (item_id 7352) die erste Wahl. Für die Regelung einer bestehenden Schuld in Raten eignet sich die Ratenzahlungsvereinbarung (item_id 5979). Beide Dokumente können mit den wichtigsten Berechnungsergebnissen vorausgefüllt werden.