คำนวณราคาไถ่ถอน ดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมาย และค่าธรรมเนียมการจดทะเบียนสำหรับสัญญาขายฝากอสังหาริมทรัพย์
ฟรี ไม่ต้องสมัครสมาชิก
คำนวณ →
เครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้คืออะไร
เครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้เป็นเครื่องมือที่ช่วยให้คุณประมาณการยอดชำระคืนเงินกู้ได้ด้วยตัวเอง โดยคำนวณจากเงินต้น อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลากู้ และวิธีการคำนวณดอกเบี้ย (ลดต้นลดดอกหรือดอกเบี้ยคงที่) พร้อมทั้งตรวจสอบว่าอัตราดอกเบี้ยที่ใช้อยู่ในขอบเขตที่กฎหมายไทยอนุญาต ซึ่งกำหนดไว้ไม่เกิน 15% ต่อปีสำหรับการกู้ยืมระหว่างบุคคล เครื่องคำนวณนี้จะใช้ขีดจำกัดกฎหมาย 15% ในการคำนวณผลลัพธ์ทั้งหมด หากอัตราที่คุณกรอกสูงกว่านี้
กฎหมายเกี่ยวกับดอกเบี้ยเงินกู้ในไทย
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 654 และกฎหมายว่าด้วยการห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา กำหนดให้อัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่สามารถเรียกเก็บได้คือ 15% ต่อปี สำหรับการกู้ยืมเงินระหว่างบุคคลธรรมดา หากสัญญากำหนดอัตราที่สูงกว่านี้ ส่วนที่เกินอาจไม่ได้รับการคุ้มครองจากศาล หรืออาจถูกพิจารณาเป็นดอกเบี้ยโหด ข้อกำหนดนี้ใช้กับการกู้ยืมทั่วไประหว่างบุคคล ไม่รวมถึงสินเชื่อจากสถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้กฎหมายเฉพาะ
วิธีการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้
การคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้มีสองวิธีหลักที่พบได้บ่อยในสัญญากู้ยืมเงิน:
- วิธีลดต้นลดดอก (Reducing Balance): ดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายลดลงเรื่อยๆ เมื่อเวลาผ่านไป ค่างวดรายเดือนมักจะคงที่ โดยส่วนหนึ่งเป็นเงินต้นและอีกส่วนเป็นดอกเบี้ย
- วิธีดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate): ดอกเบี้ยจะคำนวณจากเงินต้นเริ่มต้นตลอดอายุสัญญา ทำให้ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายสูงกว่าวิธีลดต้นลดดอกสำหรับอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเดียวกัน ค่างวดรายเดือนก็จะคงที่เช่นกัน
ตัวอย่างการคำนวณ
สมมติว่าคุณกู้เงิน 100,000 บาท ด้วยอัตราดอกเบี้ย 12% ต่อปี เป็นระยะเวลา 1 ปี (12 เดือน) โดยใช้วิธีลดต้นลดดอก
- อัตราดอกเบี้ยรายเดือน: 12% / 12 = 1% ต่อเดือน
- ค่างวดรายเดือน (คำนวณโดยสูตร PMT): ประมาณ 8,885 บาท
- ยอดชำระรวมตลอดอายุสัญญา: 8,885 บาท x 12 เดือน = 106,620 บาท
- ดอกเบี้ยรวม: 106,620 บาท - 100,000 บาท = 6,620 บาท
หากใช้วิธีดอกเบี้ยคงที่กับเงื่อนไขเดียวกัน:
- ดอกเบี้ยรายเดือน: 100,000 บาท x 1% = 1,000 บาท
- ดอกเบี้ยรวม 12 เดือน: 1,000 บาท x 12 = 12,000 บาท
- ยอดชำระรวม: 100,000 บาท + 12,000 บาท = 112,000 บาท
- ค่างวดรายเดือน: 112,000 บาท / 12 = 9,333 บาท
จะเห็นได้ว่าวิธีดอกเบี้ยคงที่ทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมสูงกว่าอย่างชัดเจน
กรณีที่อัตราดอกเบี้ยเกินกฎหมาย
หากสัญญากำหนดอัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปี สำหรับเงินกู้ 50,000 บาท เป็นเวลา 6 เดือน (วิธีคงที่) เครื่องคำนวณจะใช้ขีดจำกัด 15% ในการคำนวณแทน ดังนั้น:
- อัตราที่ใช้คำนวณ: 15% ต่อปี
- ดอกเบี้ยรวม: 50,000 x (15%/12) x 6 = 3,750 บาท
- ยอดชำระรวม: 53,750 บาท
- เครื่องหมายจะแสดงว่าอัตราดอกเบี้ยที่กรอกเกินกฎหมาย
ขั้นตอนหลังจากคำนวณดอกเบี้ยแล้ว
หลังจากที่คุณทราบยอดชำระโดยประมาณแล้ว ขั้นตอนต่อไปคือการจัดทำสัญญากู้ยืมเงินที่เป็นลายลักษณ์อักษรให้ชัดเจน เพื่อบันทึกข้อตกลงระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ และป้องกันข้อพิพาทในอนาคต คุณสามารถใช้แบบฟอร์ม สัญญากู้ยืมเงิน เพื่อบันทึกข้อมูลสำคัญ เช่น จำนวนเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย ระยะเวลาชำระคืน วิธีการชำระคืน และรายละเอียดของคู่สัญญา