Calcula los intereses compensatorios (tasa activa del Banco Nación) y punitorios de una deuda en pesos argentinos, desde la fecha de mora hasta la fecha de cálculo.
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Calculadora de préstamo entre particulares en Argentina
Esta herramienta te permite simular las condiciones de un préstamo de dinero entre personas (no bancario). Podés calcular la cuota mensual, el total de intereses y el monto final a devolver, eligiendo entre los sistemas de amortización más comunes: francés (cuota fija) o alemán (amortización constante). Es ideal para acuerdos entre familiares, amigos o en transacciones comerciales informales.
¿Cómo se calcula un préstamo?
El cálculo depende del sistema de amortización elegido:
- Sistema Francés (Cuota Fija): La cuota mensual se mantiene constante durante todo el plazo. Cada cuota se compone de una parte que paga intereses y otra que amortiza (reduce) el capital. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; con el tiempo, la proporción se invierte. La cuota se calcula con una fórmula financiera que tiene en cuenta el monto, la tasa de interés mensual y el número de cuotas.
- Sistema Alemán (Amortización Constante): La parte de la cuota que amortiza el capital es fija cada mes. Por lo tanto, los intereses se calculan sobre el saldo restante, que va disminuyendo. Esto hace que la cuota total sea decreciente: la primera cuota es la más alta y la última es la más baja.
Ejemplo resuelto: Préstamo de $500.000 a 24 meses
Supongamos un préstamo de $500.000 con una tasa nominal anual del 60% a devolver en 24 meses con sistema francés.
- Tasa mensual: 60% / 12 = 5% mensual (0.05).
- Cuota fija (Francés): Aplicando la fórmula correspondiente, la cuota mensual resultante sería de aproximadamente $33.214,91.
- Total de intereses: Si pagás 24 cuotas de $33.214,91, el total pagado es $797.157,84. Restando el capital inicial ($500.000), los intereses totales ascienden a $297.157,84.
- Monto total a devolver: $500.000 (capital) + $297.157,84 (intereses) = $797.157,84.
Con el sistema alemán para el mismo monto, tasa y plazo, la amortización mensual constante sería de $20.833,33 ($500.000 / 24). Los intereses del primer mes serían $25.000 ($500.000 * 5%), por lo que la primera cuota sería de $45.833,33. La última cuota sería de $21.875 ($20.833,33 de amortización + $1.041,67 de intereses). El total de intereses en este sistema se calcula como ($500.000 * 0.05 * (24 + 1)) / 2 = $312.500. En este ejemplo, el sistema francés resulta en un costo total de intereses levemente menor.
Marco legal en Argentina
El Código Civil y Comercial de la Nación regula los préstamos (mutuo). Es legal y común pactar intereses entre particulares, siempre que no sean usurarios (excesivamente altos). La tasa debe ser acordada libremente por las partes y es fundamental que quede claramente establecida en un contrato escrito para evitar futuros conflictos.
Casos frecuentes y recomendaciones
Esta calculadora es útil para:
- Prestamistas: Para definir una tasa de interés justa y proyectar los ingresos por intereses.
- Prestatarios: Para evaluar la carga de la deuda y saber cuánto deberán pagar cada mes.
- Acuerdos familiares o entre amigos: Para formalizar condiciones claras y evitar malentendidos, incluso cuando no hay intereses.
Independientemente de la confianza, siempre es recomendable formalizar el préstamo con un contrato por escrito. Un documento claro protege a ambas partes, establece plazos, intereses, forma de pago y consecuencias ante el incumplimiento.
¿Qué documento conviene preparar después?
Una vez definidas las condiciones con la calculadora, el siguiente paso es redactar un Contrato de Préstamo de Dinero. Este documento recoge todos los términos pactados (monto, partes, plazo, tasa de interés, sistema de pagos) y le da un marco legal al acuerdo. Para préstamos más simples o de menor monto, también podés utilizar un Pagaré, que es una promesa de pago incondicional a una fecha determinada.