Calculadora de interés simple y compuesto de un préstamo

Qué es el interés simple y el interés compuesto en un préstamo entre particulares

Cuando prestas o te prestan dinero en Ecuador sin pasar por un banco, lo habitual es pactar un interés como compensación por el uso del capital. Ese interés puede calcularse de dos maneras: simple o compuesto. Entender la diferencia evita sorpresas al momento de devolver el dinero y ayuda a redactar un contrato claro.

Esta calculadora te da el interés total, el monto final a devolver y, si lo deseas, compara la tasa con la máxima convencional que consultes en el Banco Central del Ecuador (BCE).

Cómo se calcula

Interés simple

El interés se calcula siempre sobre el capital inicial. Se multiplica el capital por la tasa anual (en tanto por uno) y por el plazo expresado en años. Si la tasa es mensual, se pasa a anual multiplicándola por 12; si el plazo está en meses, se divide entre 12; y si está en días, entre 365.

Interés compuesto

Los intereses de cada período se suman al capital y a partir de entonces también generan interés. El capital final es el capital inicial multiplicado por uno más la tasa del período, elevado al número de períodos. La tasa del período es la tasa nominal anual dividida entre las veces que se capitaliza al año (12 si es mensual, 4 si es trimestral, 2 si es semestral y 1 si es anual). El interés es la diferencia entre ese capital final y el capital prestado.

Ejemplo resuelto

Imagina un préstamo de 5.000 USD al 12 % anual, a interés simple, durante 18 meses. El plazo equivale a 1,5 años, por lo que el interés es 5.000 × 0,12 × 1,5 = 900 USD. El total a devolver es 5.900 USD.

Ahora un préstamo de 10.000 USD al 1 % mensual durante 24 meses, con capitalización mensual. La tasa nominal anual es 12 %, y cada mes se aplica un 1 %. El capital final es 10.000 × 1,01 elevado a 24, es decir, unos 12.697,35 USD, de modo que el interés es de unos 2.697,35 USD. Con interés simple habrían sido 2.400 USD, así que capitalizar encarece el préstamo en casi 300 USD. La tasa efectiva anual equivalente sube a cerca del 12,68 %.

El límite de la tasa máxima convencional

En Ecuador, el interés que se pacta no puede superar la tasa máxima convencional que fija la regulación monetaria y financiera y que el BCE publica cada mes. Pactar por encima de ese máximo es usura y puede tener consecuencias legales. Como la cifra cambia mensualmente y depende del segmento, la calculadora no la fija: tú la consultas e ingresas. Con ella, el resultado te indica si la tasa efectiva anual la supera.

Interés compuesto y anatocismo

Cobrar intereses sobre intereses (anatocismo) puede estar restringido o prohibido en ciertos contextos según la normativa civil y financiera. Por eso, en un mutuo entre particulares conviene ser prudente al pactar interés compuesto y verificar que sea admisible en tu caso. Si tienes dudas, el interés simple suele ser la opción más sencilla y clara.

Casos frecuentes

• Préstamo entre familiares con tasa mensual: convierte la tasa a anual para compararla con el máximo del BCE. Un 2 % mensual equivale a un 24 % nominal anual.
• Plazos cortos en días: se usa una base de 365 días. Si tu contrato usa otra base, indícalo por escrito.
• Pagos en cuotas: esta calculadora estima el interés de un solo pago al vencimiento, no un cuadro de amortización con cuotas.
• Retraso en el pago: el interés de mora es distinto y debe pactarse o calcularse aparte.

Qué documento preparar después

Una vez que conozcas capital, tasa, plazo e interés total, lo recomendable es dejarlo por escrito. Para un préstamo entre particulares, el documento principal es el Contrato de Mutuo (Préstamo de Dinero), donde constan las partes, el monto, el interés, el tipo de interés y la forma de devolución. También puedes usar un Pagaré a la Orden para documentar la deuda y su vencimiento, o un Reconocimiento de Deuda si el dinero ya fue entregado y quieres dejar constancia de la obligación.