Calcula el reajuste por UF y los intereses moratorios de una deuda en Chile, respetando el interés máximo convencional vigente.
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Calculadora de préstamos entre particulares en Chile
Esta herramienta te permite calcular la cuota mensual, el total a pagar y los intereses de un préstamo entre particulares en Chile. Es útil tanto para prestamistas como para prestatarios que deseen conocer de antemano las condiciones financieras de un acuerdo de préstamo.
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
La cuota mensual se calcula mediante el sistema de amortización francés, que es el más utilizado en Chile. En este sistema, la cuota es constante durante todo el plazo del préstamo y está compuesta por una parte de capital y otra de intereses. Al inicio, la proporción de intereses es mayor, y va disminuyendo con cada pago a medida que se reduce el saldo del capital.
La fórmula matemática para calcular la cuota (C) es: C = P * [ i * (1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1 ], donde P es el monto del préstamo, i es la tasa de interés mensual (expresada en decimal) y n es el número de cuotas.
La tasa máxima convencional (CMF)
En Chile, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) establece periódicamente la Tasa Máxima Convencional. Esta es la tasa de interés más alta que se puede pactar legalmente en operaciones de dinero entre particulares. Si en el contrato se acuerda una tasa superior, los intereses que excedan este límite no son exigibles judicialmente. Esta calculadora aplica automáticamente un tope de ejemplo para ilustrar el cálculo, pero es fundamental que el usuario verifique el valor vigente en la CMF.
Ejemplo paso a paso
Supongamos un préstamo de $1.000.000 a una tasa de interés mensual del 1,5% y un plazo de 12 meses, con un desembolso el 20 de octubre de 2026.
- La tasa aplicable es 1,5%, ya que está por debajo del valor de ejemplo para el tope legal (2,0%).
- La tasa se convierte a decimal para el cálculo: 1.5 / 100 = 0.015.
- La cuota mensual se calcula aplicando la fórmula, resultando en aproximadamente $91.679.
- El total a pagar será de $91.679 * 12 = $1.100.148.
- Los intereses totales serán de $1.100.148 - $1.000.000 = $100.148.
- La primera cuota vence el 20 de noviembre de 2026 y la última el 20 de octubre de 2027.
Casos frecuentes y consideraciones
- Préstamos con tasa superior al máximo: Si se ingresa una tasa mayor a la máxima convencional, la calculadora usará el tope legal de ejemplo para el cálculo. Esto muestra cuál sería la cuota legalmente exigible. Por ejemplo, para un préstamo de $500.000 a 6 meses con una tasa pactada del 2,5%, la calculadora aplicará el 2,0%, resultando en una cuota menor y un ahorro para el prestatario.
- Plazos largos: A mayor plazo, la cuota mensual es menor, pero el total de intereses pagados es mayor. Un préstamo de $3.000.000 a 36 meses al 1,2% genera una cuota baja (alrededor de $95.000) pero intereses totales cercanos a $420.000.
- Fechas de pago: Por convención, la primera cuota se paga el mismo día del mes siguiente al desembolso. La calculadora estima estas fechas manteniendo el día del mes. Es importante respetar estas fechas para evitar cláusulas de mora.
- Costos adicionales: Esta calculadora no incluye seguros, gastos notariales o comisiones. Estos costos, si existen, deben sumarse al monto total a pagar.
Documentos recomendados
Una vez definidos los términos, es fundamental formalizar el acuerdo para evitar futuros conflictos. Te recomendamos utilizar un Contrato de Préstamo de Dinero o un Pagaré. Estos documentos establecen claramente los derechos y obligaciones de ambas partes, el monto, la tasa de interés, el plazo y las condiciones de mora.
El Contrato de Préstamo de Dinero es más completo, ya que permite detallar las partes, la forma de pago, garantías y la ley aplicable. El Pagaré es un título valor que representa una promesa incondicional de pago, útil para operaciones más simples. Ambos documentos pueden ser prefijados con los datos obtenidos en esta calculadora. Para el contrato, se prellenará el monto, la tasa de interés, el plazo en meses y la fecha de desembolso. Para el pagaré, se prellenará el monto a pagar (que corresponde al capital inicial del préstamo), la tasa de interés y la fecha de emisión, asegurando que las cifras técnicas coincidan con el acuerdo legal.