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Simulateur de crédit au Maroc
Ce simulateur vous permet d'estimer les mensualités et le coût total d'un crédit immobilier, auto ou à la consommation au Maroc. Il repose sur la méthode de l'annuité constante, la plus répandue, et intègre les règles marocaines comme la TVA sur les intérêts et les plafonds de taux d'usure fixés par Bank Al-Maghrib et le Ministère de l'Économie et des Finances.
Comment se calcule un crédit ?
La mensualité d'un crédit à taux fixe se compose de deux parties : le remboursement du capital (la somme empruntée) et le paiement des intérêts. Au début du prêt, la part des intérêts est élevée, puis elle diminue progressivement au profit du remboursement du capital. C'est ce que montre un tableau d'amortissement.
La formule de la mensualité hors assurance (M) est : M = [C × i] / [1 – (1 + i)^-n], où C est le capital à financer, i le taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12), et n le nombre total de mensualités.
À cette mensualité s'ajoutent :
- L'assurance emprunteur : un pourcentage annuel appliqué sur le capital restant dû, généralement pour couvrir le risque décès-invalidité.
- La TVA : au taux de 10%, elle s'applique uniquement sur la partie intérêts de votre crédit. Elle est incluse dans votre mensualité.
- Les frais de dossier : des frais fixes perçus par la banque.
Exemple concret : un crédit immobilier
Pour un prêt de 800 000 MAD (1 000 000 MAD moins un apport de 200 000 MAD) sur 20 ans à 4,5% :
- La mensualité hors assurance serait d'environ 5 062 MAD.
- Avec une assurance à 0,3%, la cotisation mensuelle serait d'environ 200 MAD les premiers mois.
- La TVA mensuelle sur les intérêts serait d'environ 35 MAD au début.
- La mensualité totale (TTC) serait donc d'environ 5 297 MAD.
- Les intérêts totaux s'élèveraient à environ 414 687 MAD.
- La TVA sur ces intérêts (10%) ajouterait 41 469 MAD.
- Avec 1 500 MAD de frais de dossier, le coût total du crédit serait d'environ 505 655 MAD.
- Le montant total remboursé (capital + frais) serait donc de 1 305 655 MAD.
Points de vigilance
Taux d'usure (TMIC) : Bank Al-Maghrib et le Ministère de l'Économie et des Finances fixent annuellement le Taux Maximum des Intérêts Conventionnels (TMIC). C'est le plafond légal que le Taux Effectif Global (TEG) de votre offre ne doit pas dépasser. Notre simulateur affiche le TMIC officiel pour 2025 (13,5%) à titre indicatif.
Offre préalable de crédit : Pour tout crédit immobilier et certains crédits à la consommation, la banque doit vous remettre une offre préalable de crédit, conformément à la Loi n° 31-08 sur la protection du consommateur. Ce document obligatoire détaille toutes les conditions du prêt, dont le TEG, les frais et les assurances. Comparez-le attentivement avec votre simulation.
Quel document préparer après la simulation ?
Si vous finalisez un prêt entre particuliers (famille, ami), le Contrat de prêt d'argent entre particuliers est essentiel pour formaliser les termes du remboursement, du taux d'intérêt et des garanties. Pour un achat immobilier avec financement bancaire, une Offre d'achat peut être soumise sous condition d'obtention du prêt.